¿Qué supondrá la sentencia europea sobre el IRPH del 3 de marzo de 2020?

Publicado por Javier Bravezo Durán.

Ya es oficial, la sentencia europea sobre IRPH se publicará el 3 de marzo.

¿Qué es el IRPH?

En primer lugar, la primera pregunta que le viene al consumidor si hablamos sobre IRPH es, precisamente, ¿Qué es el IRPH?

Aunque es una pregunta no fácil de responder, podemos resumirla en que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios o IRPH, es un índice que se utilizaba – y se utiliza– para la actualización del interés de las hipotecas a tipo variable.

La actual Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España en su anejo 8 define el IRPH de conjunto de entidades de la siguiente forma:

“Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas por los bancos y las cajas de ahorros en el mes a que se refiere el índice.”

En toda hipoteca a interés variable vamos a encontrar un tipo adicional fijo, que varía para cada caso determinado, y un índice de referencia. La inmensa mayoría de hipotecas utilizan como índice de referencia el Euribor, sin embargo, se calcula que el 10% de las hipotecas en España, utilizan el IRPH.

No ha sido pacífico el camino recorrido en nuestro ordenamiento jurídico por el IRPH, ya que aunque es un índice oficial, recogido en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre de 2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, tanto el propio funcionamiento del índice –bastante complejo–  como la transparencia en cuanto a su inclusión en los préstamos hipotecarios ha sido objeto de debate. Como dato curioso, ya en 2011, la UE recomendó su no publicación en el BOE debido a la falta de transparencia.

Pronunciamiento del Abogado de la UE sobre el IRPH

En segundo lugar, tenemos como precedente a la esperada sentencia, que se publicará el 3 de marzo, el pronunciamiento sobre dicho índice del Abogado de la UE.

Antes de nada,  dejar claro que el pronunciamiento del Abogado de la UE NO es vinculante. Las estadísticas nos dicen que normalmente el Tribunal de Justicia de la Unión Europea tiene muy en cuenta el informe de dicho Abogado, sin embargo nada nos asegura que la sentencia que emita el TJUE sea favorable a los consumidores.

A diferencia del Tribunal Supremo, el Abogado de la U.E, dictamina que no es suficiente que un índice de referencia sea legal, para considerar transparente la cláusula que lo recoge en el préstamo hipotecario.

En primer lugar, por cuanto el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice de cálculo complejo y en segundo lugar, por cuanto la información que debe acompañar al préstamo hipotecario sobre dicho índice debe ser suficiente para que un consumidor medio pueda tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en cuanto al método de cálculo del tipo de interés aplicable al préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen.

Es decir, el Abogado de la U.E pone de relieve que la cláusula es abusiva por cuanto adolece de una falta de información y transparencia total.

En todo caso y para finalizar, no hay que dejarse alentar por los titulares que han ido apareciendo desde el pronunciamiento del Abogado de la UE a golpe de bombo y platillo en los medios de comunicación.

Cada hipoteca es diferente, tiene circunstancias especiales y estos titulares pueden llevar a la confusión de que TODAS las hipotecas que contengan IRPH son nulas. El índice IRPH por sí solo no entraña nulidad, lo verdaderamente importante es determinar si supera el control de transparencia la imposición de dicha cláusula.

Por lo tanto, SIEMPRE debe el consumidor estar asesorado por un profesional especializado y no “lanzarse” a una reclamación con los ojos cerrados. Además, es determinante esperar a la Sentencia que emitirá el TJUE el próximo 3 de marzo.

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